Las mejores opciones de ahorro que no son de Isa
Los Isas son una excelente herramienta de ahorro a largo plazo, pero a menudo no ofrecen las mejores tarifas.
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Desde su llegada en 1999, Isas se ha hecho cargo del panorama del ahorro. La promesa de un crecimiento libre de impuestos nos ha atraído a todos.
Pero muchos bancos no ofrecen las mejores tasas de interés en Isas. Por ejemplo, la mejor tasa Isa en efectivo disponible en este momento es del 2,55 por ciento para un bono a cinco años con UBL. Mire las cuentas bancarias que no pertenecen a Isa y es posible ganar un 5 por ciento antes de impuestos.
¿Debería deshacerme de las ISA?
Las ISA tienen un papel importante que desempeñar en el pago de impuestos. Recuerde, el dinero retenido en una Isa puede crecer sin impuestos sobre la renta y las ganancias de capital mientras permanezca en la envoltura.
Después de 16 años de ahorros de Isa, eso significa que hay unas pocas personas con cientos de miles de libras protegidas del recaudador de impuestos. Tomar una tasa de interés ligeramente más baja podría valer la pena cuando se mira así.
¿Cuándo debo considerar alternativas que no sean ISA?
Obviamente, debe buscar alternativas una vez que haya maximizado su asignación de Isa en un año fiscal determinado. Este año son £ 15,240.
Pero si está buscando una casa para sus ahorros de emergencia a la que necesita acceso instantáneo, los beneficios fiscales a largo plazo de Isas se vuelven menos atractivos en primer lugar, ya que no está buscando acumular una gran cantidad de ahorros.
La mejor tasa de Isa de acceso instantáneo que existe es el 1,55% de la West Bromich Building Society. Pero si deposita su bote de emergencia en una cuenta corriente con TSB, podría ganar un 5 por ciento de interés, aunque tendría que financiar la cuenta con £ 500 al mes y no dejar que su saldo crezca por encima de £ 2,000.
Por lo tanto, debe pensar dos veces antes de usar un Isa si no está buscando proteger grandes sumas del recaudador de impuestos. A partir de abril de 2016, los contribuyentes de tasa básica podrán ganar hasta £ 1,000 al año en intereses antes de tener que pagar impuestos sobre la renta, lo que brinda la mayoría de los beneficios de un Isa. Los contribuyentes con tasas más altas podrán ganar 500 libras esterlinas al año.
Esto significa que, a partir de abril, un contribuyente de tasa básica que gane un interés del tres por ciento necesitaría tener más de 33.000 libras esterlinas en el banco antes de pagar el impuesto sobre la renta. Un contribuyente con una tasa más alta podría ahorrar £ 16,500 al 3 por ciento sin incurrir en impuestos sobre la renta.
Las cuentas de mejor compra que no son ISA pagan 3,15 por ciento durante cinco años (AgriBank) y 2,88 por ciento (Al Rayan Bank) durante tres años.
¿Cómo puedo ganar un 5% de interés sobre mis ahorros?
Cualquiera que esté dispuesto a trabajar duro puede ganar hasta un cinco por ciento de interés en miles de libras de ahorros si aprovecha al máximo las excelentes tasas de interés que se ofrecen en algunas cuentas corrientes.
La tasa más alta del cinco por ciento está disponible en la cuenta Classic Plus de TSB con saldos de hasta £ 2,000 y la cuenta FlexDirect de Nationwide con saldos de hasta £ 2,500. Si tiene más dinero que necesita una casa, la cuenta Club Lloyds de Lloyds Bank paga un cuatro por ciento de interés sobre saldos entre £ 4.000 y £ 5.000 y la cuenta corriente 123 de Santander paga un tres por ciento de interés sobre saldos de £ 3.000 a £ 20.000.
Eso se suma a las tasas de interés de ganancias potenciales de £ 30,500 en cuentas de acceso instantáneo. Con un total de £ 965 de interés después de las tarifas, a partir de abril estaría libre de impuestos sobre la renta para un contribuyente de tasa básica.
Lo desagradable de estas tasas de interés de cuenta corriente es que debe financiar cada cuenta con una cierta cantidad de dinero cada mes para obtener la tasa de interés. Pero hay una forma sencilla de evitar esto si tiene una cantidad razonable de ahorros. Solo necesita abrir más de una de las cuentas mencionadas anteriormente y configurar débitos directos para rebotar la cantidad mínima de fondos entre las cuentas.
Por lo tanto, si abrió la cuenta de TSB y la cuenta de Nationwide, establecería dos débitos directos, uno de cada cuenta y el otro por £ 1,000 (el nivel mínimo de fondos para la cuenta de Nationwide).
Una advertencia con la cuenta de Santander. En la actualidad, tiene una tarifa mensual de £ 2, pero está aumentando a una considerable cantidad de £ 5 al mes a partir del 11 de enero. Asegúrese de hacer sus sumas para estar seguro de que todavía le ofrece la mejor tasa de rendimiento.
