Tres alternativas a los bonos de jubilación para sus ahorros
Desde Isas hasta bonos con tasas más altas y cuentas corrientes selectas, ¿cómo puede superar los nuevos pagos de bonos para pensionistas del 1,45 por ciento?
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Bonos de pensionista: cómo solicitarlos
Puede solicitar una fianza de pensionista llamando al 0500 500 500 o en línea en www.nsandi.com/65plus . Si ya es cliente de National Savings & Investment, necesitará su número de cuenta y contraseña. Los pagos se realizarán con tarjeta de débito.
También es posible solicitarlo por escrito a National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, y enviar el pago mediante cheque. Sin embargo, dado que el tiempo es fundamental, es más probable que una aplicación en línea o por teléfono tenga éxito.
Los bonos para jubilados solo están disponibles directamente de NS&I, así que tenga cuidado con cualquier otro sitio que ofrezca facilitar su solicitud.
Bonos de jubilados: en profundidad
¿Cómo funcionan los bonos de jubilación?
Hay dos tipos de bonos disponibles, y ambos ofrecen tasas de interés que superan al mercado.
Todos los mayores de 65 años tienen derecho a una fianza de un año, que pagará el 2,8%, y una fianza a tres años que pagará el 4%. Eso es mucho mejor que cualquier otro disponible actualmente en el mercado abierto: el mejor bono comercial a un año es del 2,02 por ciento y el mejor bono a tres años paga el 2,51 por ciento.
Cualquiera que ponga el máximo de £ 10,000 en un bono de jubilado ganará £ 78 más durante un año que en una cuenta estándar y £ 491 más durante tres años.
Puede invertir en bonos de jubilación individualmente o conjuntamente con otra persona mayor de 65 años, y puede invertir hasta el límite de £ 10,000 en bonos de un año y de tres años. Por tanto, las parejas pueden invertir un total de 40.000 libras esterlinas.
'Estas son tasas que superan absolutamente el mercado, y espero que salgan volando de los estantes', dijo Danny Cox de Hargreaves Lansdown a la BBC antes de su lanzamiento.
¿Qué tan seguros son los bonos de jubilación?
Los bonos también ofrecen total seguridad ya que están respaldados por el gobierno. No hay posibilidad de perder su dinero.
¿Existen inconvenientes en los bonos de jubilación?
Disponibilidad limitada: El gobierno inicialmente había limitado la emisión a £ 10 mil millones y dijo que se emitirían por orden de llegada. Pero cuando se agotaron rápidamente, extendió el esquema hasta el 15 de mayo y no puso un límite a las inversiones que serían aceptadas.
Impuesto: La segunda decepción con los bonos para jubilados es su situación fiscal. No son Isas, por lo que los titulares de cuentas tendrán que pagar impuestos sobre la renta sobre los intereses que devenguen. La única forma de evitar esto es si sus ingresos anuales están por debajo de la asignación personal, que es de £ 10,000 este año fiscal. Si gana menos de eso al año de todos sus flujos de ingresos, puede reclamar el impuesto a través de HM Revenue & Customs. Y a partir de abril de 2016, las primeras £ 1,000 de intereses de ahorro estarán libres de impuestos para los contribuyentes de tasa básica (ver arriba). Si se deducen los impuestos, las tasas de interés reales se reducen al 2,24 por ciento en el bono a un año para los contribuyentes de tipo básico y al 3,2 por ciento en el bono a tres años. Pero eso sigue siendo sustancialmente más alto de lo que puede encontrar en el mercado abierto.
Sanciones por retiro: Se le penalizará si accede a su efectivo antes de que finalice el plazo de uno o tres años. Hágalo y perderá 90 días de interés. Esto significa que no son adecuados para cualquiera que busque obtener un ingreso regular de sus ahorros, lo cual es una verdadera lástima, ya que eso es lo que necesitan muchos jubilados.
¿Existe alguna forma de obtener ingresos regulares de los bonos de jubilación?
Estrictamente no, pero el Telegrafo diario ha ideado un ardid que le permite utilizar bonos de jubilado junto con cuentas bancarias de acceso instantáneo para brindarle una combinación de ingresos regulares y crecimiento del capital. Sus expertos financieros dicen que terminará con solo £ 46 en peor situación que si hubiera invertido todo su efectivo en un bono de jubilado, y se beneficiará de un ingreso durante el período de inversión de cuatro años. Hacer clic aquí para conocer todos los detalles.
¿Se ofrecerán más bonos de jubilación en el futuro?
Es posible, y el primer lote ya se extendió, pero por ahora el gobierno se ha comprometido solo con esta emisión de bonos de pensionista único. 'Si bien es posible que haya más en los próximos meses o años, no hay garantía', dice Experto en ahorro de dinero . 'A menos que y hasta que se confirme, no vale la pena mantener el efectivo fuera de otras cuentas que pagan intereses más altos por si acaso'.
Bonos de jubilados: plan prorrogado hasta después de las elecciones
9 de marzo
El programa insignia de bonos para jubilados del gobierno destinado a mejorar las finanzas de los ancianos se extenderá hasta después de las elecciones generales, anunció George Osborne.
Los bonos, que ofrecen a los mayores de 65 tipos de interés competitivos de hasta el cuatro por ciento, estarán a la venta hasta el 15 de mayo debido a una demanda sin precedentes.
'Nuestro bono de jubilado de más de 65 años ha sido el producto de ahorro más exitoso que haya visto este país', dijo el Canciller. 'Más de 600.000 pensionistas se han beneficiado de ella'. También le dijo al BBC Andrew Marr demostró que alentar a los ahorradores era vital para la recuperación económica.
Se han vendido más de £ 7,5 mil millones en bonos, según el Tesoro, y se espera que el total se duplique antes de la fecha límite. El independiente informes.
Si bien la extensión será bienvenida para aquellos que estaban preocupados por perderse las tasas que superan al mercado, ha generado críticas por parte de los laboristas y analistas independientes.
'No se sorprenda si George Osborne, a medida que nos acercamos a una elección, intenta regalar todo tipo de cosas cuando, en realidad, está tratando de borrar la memoria de cuánto les ha quitado a los jubilados', dijo Shadow. El ministro del Tesoro, Chris Leslie.
El esquema ha resultado controvertido, y algunos analistas advirtieron que distorsiona el mercado. 'Pedir prestado más caro de lo que necesita el gobierno es efectivamente un subsidio directo a los jubilados adinerados de la población en edad de trabajar', dijo Mark Littlewood del Instituto de Asuntos Económicos. 'Ya es hora de que nuestros políticos dejen de comprar votos con subsidios para los viejos y ricos', dijo.
Otros han comentado sobre el momento de la extensión. 'El hecho de que la ventana recién creada para invertir en bonos para jubilados se cierre poco después de las elecciones generales es una feliz coincidencia', sostiene el corresponsal de negocios de la BBC, Joe Lynam.
Bonos de jubilados a punto de agotarse: ¿cuáles son las alternativas?
23 de enero
Era el Viernes Negro de las ventas financieras cuando los bonos para jubilados salieron a la venta la semana pasada, escribe Ruth Jackson. Los mayores de 65 años estaban tan ansiosos por hacerse con las tasas de interés que batían el mercado en oferta que el sitio web de National Savings & Investment (NS&I) colapsó y las líneas telefónicas estaban ocupadas las 24 horas del día.
Entonces, ¿por qué el pandemónium?
Los bonos para pensionistas fueron presentados el año pasado por el gobierno como una forma de mejorar las finanzas de la población anciana. Las personas jubiladas que vivían de sus ahorros han luchado durante años con tasas de interés patéticas que significaban que su dinero se estaba reduciendo en términos reales. Entonces, el gobierno intervino y ofreció dos cuentas para mayores de 65 años, un bono a un año que pagaba un interés del 2,8 por ciento y un bono a tres años que pagaba el 4 por ciento.
Las tasas son impresionantes, e incluso después de impuestos no puede igualarlo en la calle principal: necesitaría cuentas que paguen 2.24 por ciento en un año y 3.2 por ciento en tres. Lo mejor que puede obtener en las cuentas de ahorro tradicionales es el 1,9 por ciento y el 2,51 por ciento, respectivamente.
Todos sabían que estos bonos saldrían volando de los estantes, por lo que el gobierno los limitó a una inversión máxima de £ 10 mil millones. Las personas solo pueden sacar uno de cada tipo de bono y depositar un máximo de £ 10,000 en cada uno.
Si los depósitos continúan a su tasa actual, se espera que los bonos de los pensionistas se retiren de la venta a fin de mes.
¿Cuales son las alternativas?
Si no califica para un bono de jubilado, ha maximizado su inversión o se agotan antes de que pueda solicitarlo, existen formas alternativas de obtener tasas de interés equivalentes.
Si desea conservar su dinero en un banco comercial, considere optar por una cuenta corriente en lugar de ahorros. La cuenta FlexDirect de Nationwide paga un interés del 5 por ciento sobre saldos de hasta £ 2,500 durante el primer año. Mientras que Santander paga el 3 por ciento de los saldos entre £ 3.000 y £ 20.000. Para obtener esas tarifas, debe pagar una cantidad fija en la cuenta cada mes: £ 1,000 a Nationwide y £ 500 a Santander, pero eso se puede hacer rebotando dinero entre cuentas o simplemente haciendo que la cuenta sea su cuenta corriente principal que su salario. entrar en.
Alternativamente, puede optar por una cuenta de ahorros regular. Estos pagan tarifas impresionantes si paga una pequeña cantidad cada mes, por lo que son una excelente opción si está acumulando ahorros. First Direct paga el 6 por ciento, pero debe tener una cuenta corriente con ellos.
Otra opción es ahorrar su dinero con un prestamista de igual a igual en lugar de un banco de la calle. Aquí hay más riesgo: sus ahorros no están cubiertos por el Plan de compensación de servicios financieros, pero vale la pena echarles un vistazo.
Landbay ofrece un 4,2 por ciento durante tres años, o RateSetter tiene un 5 por ciento durante tres años y un 3,9 por ciento durante un año.
Necesito un ingreso mensual
El gran inconveniente de los bonos para pensionistas es que su dinero y sus intereses están guardados mientras dure el bono. Con muchos pensionistas viviendo de sus ahorros, esto podría ser un gran problema.
Si está buscando una forma de ahorrar que le permita obtener un ingreso mensual, existen algunas buenas opciones.
Nuevamente, los préstamos entre pares son una opción. Landbay ofrece una cuenta que rastrea la tasa base del Banco de Inglaterra más el 3 por ciento, por lo que actualmente paga el 3,5 por ciento. Ese interés se paga mensualmente y puedes retirarlo o tu capital en cualquier momento. Ratesetter también ofrece una cuenta a plazo mensual que paga un 2,6% anualizado.
Si prefiere quedarse en la calle, Yorkshire Bank ofrece un bono a plazo fijo a tres años que paga un interés del 2,2 por ciento con la opción de recibir el interés mensualmente. Alternativamente, Vanquis Bank ofrece un bono a cinco años que paga un interés del 3,2 por ciento, que se puede pagar mensualmente.
