Pros y contras de Help to Buy: ¿merece la pena?
Nuevas cifras revelan que las personas que se beneficiaron del esquema están pagando más por sus casas
Imágenes de Dan Kitwood / Getty
Las personas que utilizan el programa de ayuda para comprar del gobierno están pagando casi un 10% más por sus hogares, según las nuevas cifras.
Los datos, compilados por reallymoving.com, muestran que aquellos que aprovecharon el esquema para ayudar a los compradores por primera vez a subir a la escalera de la vivienda pagaron un promedio de £ 278,000 durante el año pasado, en comparación con £ 257,000 para los compradores que no lo hicieron.
Esto se suma a una prima del 16% para las casas nuevas sobre las casas más antiguas equivalentes. Los tiempos informes.
Las cifras, de más de 70.000 compradores por primera vez, generarán temores de que el efectivo de los contribuyentes esté creando una burbuja que corre el riesgo de dejar a una generación de propietarios atrapada en un valor neto negativo, dice el periódico.
Rob Houghton, director ejecutivo de reallymoving.com, dice que los beneficiarios del esquema pueden enfrentar dificultades al vender su propiedad, ya que lucha para competir con las nuevas casas cercanas que ofrecen ayuda para comprar.
El plan, establecido en 2013 para proporcionar asistencia estatal a compradores con problemas de liquidez, ha sido criticado por hacer subir los precios de la vivienda y no ayudar a quienes más lo necesitan.
Las cifras publicadas a principios de este año revelaron que el programa está beneficiando cada vez más a las personas con altos ingresos, lo que provocó pedidos para que se elimine.
Señalando el aumento en los precios de las propiedades de nueva construcción desde 2013, el grupo de expertos de la Resolution Foundation recomendó eliminar Help to Buy, o al menos imponer un límite de ingresos familiares para garantizar que el dinero de los contribuyentes no se utilice para financiar compradores adinerados o propietarios existentes.
Help to Buy parece haber cumplido un propósito útil cuando se introdujo por primera vez: restaurar la confianza a los desarrolladores y promover una recuperación en la construcción de viviendas, concluyó en mayo, pero su efecto parece cada vez más distorsionador, lo que sugiere que puede ser el momento de realizar una fase. fuera.
¿Qué es la ayuda para comprar?
Ayuda para comprar es el esquema de propiedad insignia introducido en 2013 por el gobierno de Coalición. Tiene dos fases, ambas destinadas a ayudar a los compradores con solo un depósito del 5% en la escalera de la vivienda. El primero, un plan de préstamos del gobierno para compradores de propiedades de nueva construcción por valor de hasta £ 600,000, se introdujo en abril de 2013.
La segunda fase, que cubre las viviendas nuevas y de segunda mano, también está dirigida a aquellas con un depósito del 5%, pero funciona a través de una garantía del gobierno que se incorpora a la hipoteca y cubre una parte de las pérdidas en caso de ejecución hipotecaria.
¿Cuál era el objetivo de Help to Buy?
El colapso financiero de 2008 y el auge del mercado de la vivienda han significado un gran abismo entre los precios de las propiedades y los salarios, y Help to Buy se creó para ayudar a las personas con ingresos más bajos a comprar una casa.
La casa promedio en el Reino Unido ahora cuesta £ 224,000, según cifras de la Oficina de Estadísticas Nacionales (ONS) . Por lo tanto, un comprador necesitaría un depósito del 5% de £ 11.200 para garantizar una hipoteca.
¿Cómo funciona Help to Buy?
A través del esquema, un comprador por primera vez puede pedir prestado al gobierno hasta el 20% del valor de una casa de nueva construcción. Tendrían que depositar un depósito del 5% y luego obtener una hipoteca para cubrir el 75% restante del costo de la propiedad.
El préstamo del gobierno está libre de intereses durante los primeros cinco años. Después de eso, al prestatario se le cobra una tarifa del 1,75% del valor del préstamo. Luego, esa tarifa aumenta cada año a un 1% por encima de la inflación. El préstamo debe reembolsarse cuando se vende la propiedad o cuando finaliza el período de la hipoteca.
Esta rama del esquema se extendió hasta 2021. También hay una segunda fase que brinda garantías limitadas para los prestamistas hipotecarios, pero que se está liquidando.
¿Cuánto puedes pedir prestado?
En teoría, hasta £ 570,000, pero el Telégrafo diario señala que los prestamistas aplicarán un límite estricto a los múltiplos de ingresos (un máximo probable de cinco veces las ganancias, individuales o conjuntas), así como límites estrictos relacionados con la cantidad de ingresos que los prestatarios tienen de sobra al final del mes. Es probable que eso signifique que los pagos de la hipoteca no pueden exceder el 55% de los ingresos después de impuestos de los prestatarios.
Aquellos que califiquen para los préstamos, en su mayor parte, necesitarán tener buenos trabajos y obtener ingresos sustanciales ''; de hecho, las cifras iniciales muestran que para Help to Buy en su conjunto, el salario promedio era de más de £ 40,000, muy por encima del promedio nacional. Y las hipotecas que les ofrecieron pueden ser mucho más pequeñas de lo que esperaban o esperaban, concluye el Telegraph.
¿Cómo funciona el programa London Help to Buy?
Personas que quieran comprar una casa en Londres pueden pedir prestado al gobierno el 40% del costo, el doble del límite del Reino Unido, siempre que puedan depositar un depósito del 5%. Como antes, el préstamo estará libre de intereses durante los primeros cinco años.
Esto significa que solo requieren una hipoteca por el 55% del valor de la propiedad, que sería de £ 472,000 basado en el precio promedio de la propiedad en Londres.
¿Quién está excluido de la Ayuda para comprar?
Los préstamos de Ayuda para Comprar no se someten a pruebas de recursos, pero no están disponibles para personas que deseen comprar segundas viviendas o propiedades para alquilar. Los posibles prestatarios deben firmar documentos que confirmen que son los primeros compradores de vivienda o, si ya poseen una vivienda, que están en proceso de venderla.
¿Qué otros esquemas gubernamentales están disponibles para ayudarme a comprar una casa?
Además de la Ayuda para comprar, también está la Ayuda para comprar Isa. El Isa también está disponible solo para quienes compran por primera vez, quienes recibirán una bonificación libre de impuestos del gobierno para ayudarlos a ascender en la escalera de la vivienda.
Puede ahorrar hasta £ 200 al mes en una Ayuda para comprar Isa y luego, cuando esté listo para comprar una casa, el gobierno recargará su Isa en un 25% hasta un bono máximo de £ 3,000. Con tasas de interés de hasta el 4% disponibles, esta es una excelente manera de ahorrar para un depósito.
¿Qué pasa si no puede pagar su hipoteca?
Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria y descubre que no puede pagar su hipoteca, probablemente tendrá que vender la propiedad o el banco la recuperará y la venderá por usted. Citywire advierte a los posibles prestatarios que el préstamo de capital del 20% aún deberá reembolsarse al gobierno.
¿Cuáles son los pros y los contras?
Los propietarios de viviendas que subieron a la escalera de la propiedad a través del esquema Help to Buy enfrentan una presión en sus finanzas a medida que comienzan a madurar las primeras tarifas adeudadas al gobierno.
Ahora que el plan cumple cinco años, los compradores de viviendas que obtuvieron los primeros préstamos a principios de 2013 están comenzando a pagar las tarifas.
Si bien la amenaza de una subida de tipos inminente por parte del Banco de Inglaterra ha retrocedido, la mayoría de los expertos esperan un alza de tipos a finales de este año, y como muchos también están pagando hipotecas con prestamistas comerciales, las familias que tienen préstamos de Ayuda para Comprar se enfrentan a una bomba de relojería. , advierte la Fundación Resolución.
Una investigación reciente de la agencia inmobiliaria Savills, encontró que solo un aumento del 1% en las tasas de interés agregaría más de £ 900 al año al costo del servicio de una hipoteca promedio en el Reino Unido.
Desde que se introdujo Help to Buy en 2013, el tamaño de los préstamos contraídos por los prestatarios ha aumentado constantemente, dejando a los prestatarios posteriores con facturas significativamente más altas, dice el Financial Times .
En declaraciones al periódico, la analista de políticas de la Resolution Foundation, Lindsay Judge, dijo que esto podría generar un doble golpe para los prestatarios.
Hay un grupo de personas que están expuestas y potencialmente habrá un impacto significativo en sus niveles de vida, agrega.
Entonces, ¿sigue valiendo la pena Help to Buy?
Según datos del Ministerio de Vivienda, Comunidades y Gobierno Local (MHCLG), más de 300.000 compradores por primera vez han utilizado Help to Buy para subir a la escalera de la propiedad durante los últimos cinco años, pero en un mercado de tarifas bajas, ¿es así? sigue siendo un trato atractivo? pregunta ¿Cuál?
El principal beneficio del plan es que los compradores pueden acceder a mejores tasas hipotecarias de las que obtendrían al solicitar una hipoteca del 95%.
Estos acuerdos pueden ser atractivos, pero es importante recordar que el gobierno mantendrá una participación del 20% en su propiedad hasta que cancele su préstamo con garantía hipotecaria, dice Which ?.
Esto significa que el gobierno obtendrá las recompensas si su propiedad aumenta de valor y, dado que las tasas de interés de los préstamos sobre acciones están vinculadas al RPI, usted también está en vigor con una tasa variable y, por lo tanto, a merced de las subidas de las tasas de interés.
En segundo lugar, la Ayuda para comprar solo está disponible en propiedades de nueva construcción que pueden ser más caras que comprar una casa antigua. Los datos del Registro de la Propiedad muestran que el comprador por primera vez promedio en Inglaterra gastó £ 204,494 en 2017, en comparación con £ 250,000 para aquellos que usan Ayuda para comprar, lo que sugiere que los compradores tienden a desembolsar más bajo el esquema.
En tercer lugar, volver a adjudicar una casa comprada mediante Help to Buy puede ser difícil, ya que algunos prestamistas comerciales tienen en cuenta el préstamo sobre el valor neto del gobierno al valorar la propiedad.
