Libertades de pensiones: todo lo que necesita saber
Ahora tiene más opciones que nunca en lo que respecta a sus ahorros para la jubilación. Pero, ¿cuáles son y cuáles son los riesgos?
En su Presupuesto de Primavera de 2015, el entonces canciller George Osborne introdujo cambios radicales en la forma en que se gravan las pensiones. Las nuevas reglas han llevado a las personas a tomar una variedad de opciones diferentes al invertir sus ahorros, pero también han significado que los mayores de 55 años se han convertido en un objetivo atractivo para los estafadores.
Antes de abril de 2015, cuando la mayoría de las personas con una pensión de contribución definida alcanzaba la edad de jubilación, la única opción disponible era comprar un producto financiero llamado anualidad, que implicaba usar sus ahorros de pensión para comprar un ingreso garantizado de por vida. Estos productos a veces venían con condiciones especiales o garantías.
Escuche a Mike Broomfield de The Pensions Regulator hablando con Ian Dale de LBC sobre las estafas de inversión
Por ejemplo, podría vincular sus ingresos a la tasa de inflación o incluir a un cónyuge para asegurarse de que no se quedarían sin dinero si el beneficiario de la renta falleciera antes que ellos. Como era de esperar, estas opciones adicionales cuestan más por adelantado.
Los cambios fiscales introducidos por Osborne significan que ahora cualquier persona puede acceder a sus ahorros de pensión en cualquier momento a partir de los 55 años y tomar sus propias decisiones sobre cómo financiar su jubilación. Desde que entraron en vigor las nuevas reglas, o las libertades de pensión, la cantidad de anualidades compradas ha disminuido drásticamente, pero la libertad de las personas para hacer lo que quieran con el dinero de su pensión podría dejarlas vulnerables a los estafadores.
Ahora tiene varias opciones sobre qué hacer con sus ahorros para la jubilación después de cumplir los 55 (recuerde, esta es la edad en la que entran en vigor las libertades de pensión. Si alguien intenta convencerlo de que acceda a su pensión antes de esta edad, es probable que estafa y podría resultar en una gran factura de impuestos).
Aquí exploramos estas opciones con más profundidad, incluidos los posibles beneficios y riesgos asociados con cada una. No todos estarán disponibles para todos: las opciones disponibles varían de un esquema a otro. Las circunstancias de cada persona son diferentes. Si bien consideramos las opciones disponibles en términos generales, si está considerando acceder a su bote de pensión, puede ser útil hablar con El Servicio de Asesoramiento sobre Pensiones , que brindan información y orientación gratuitas, independientes e imparciales.
Además, si tiene más de 50 años y tiene una pensión de contribución definida, puede acceder al servicio gubernamental Pensión Wise , que ofrece citas reservadas con anticipación para hablar sobre sus opciones de jubilación. Es importante que tome la mejor decisión para sus circunstancias personales, por lo que debería considerar seriamente utilizar los servicios de un asesor financiero.
Si opta por un asesor, asegúrese de utilizar uno que esté autorizado por el Autoridad de conducta financiera (FCA): compruebe que estén en la FCA Registro de servicios financieros . El Servicio de asesoramiento monetario tiene información sobre cómo encontrar un asesor financiero, o puede obtener más información de un grupo que represente a asesores como PIMFA.
Sin embargo, antes de analizar sus opciones, una advertencia: los estafadores están trabajando arduamente para separar a las personas de sus ahorros para la jubilación recientemente accesibles. Nunca escuche a alguien que se comunique con usted de la nada con una oferta, ya sea una revisión de pensión, una oportunidad de inversión o los llamados consejos gratuitos.
Una táctica común es ofrecer una revisión de pensión gratuita, diseñada para persuadirlo de que mueva su dinero a un plan de alto riesgo, tal vez en el extranjero o en un negocio inusual. Tenga cuidado: algunas de estas inversiones están mal gestionadas, mientras que otras son estafas descaradas.
Cuatro pasos a seguir antes de invertir:
Dejándolo intacto
Si no necesita el dinero, puede decidir dejar el fondo de su pensión donde está. Es más probable que sus ahorros de pensión estén en uno o más fondos de inversión, que a su vez invierten en una cartera de acciones y otros activos seleccionados por un administrador de fondos. Invertir es intrínsecamente riesgoso, pero cuanto más tiempo permanezca invertido, más posibilidades tendrá de acumular un bote más grande, reinvirtiendo los ingresos por dividendos obtenidos y beneficiándose del crecimiento de los precios de los activos subyacentes. Si bien el valor de sus inversiones puede subir y bajar, es más seguro mantenerlo invertido de manera convencional que entregárselo a posibles estafadores.
Vale la pena verificar con su plan en qué se invierten sus ahorros para la pensión y si esto cambiará a medida que se acerque a la jubilación. A menos que elija sus inversiones, muchos esquemas cambiarán el estilo de sus inversiones a medida que se acerca a la jubilación, lo que lo moverá a activos de menor riesgo (y probablemente menores recompensas) para protegerlo de la volatilidad del mercado. También debe verificar si su plan tiene la fecha de jubilación correcta para usted. Si no es así, debe comunicarse con su esquema para cambiarlo.
Compra una anualidad
Aunque el número de personas que optan por comprar una anualidad con sus ahorros para la pensión ha disminuido desde abril de 2015, la compra de una anualidad no debe descartarse por completo. Un ingreso garantizado de por vida no es algo para burlarse.
Si elige comprar una anualidad, aún puede tomar el 25% de su pensión libre de impuestos. Sin embargo, pagará impuestos sobre los ingresos que genera la anualidad.
Al comprar una anualidad, entrega todo el fondo de pensión invertido junto con los riesgos asociados a otra persona, es decir, al proveedor de la anualidad. Sin embargo, hay otras cuestiones a considerar. Por ejemplo, si muere antes de lo esperado, es posible que usted y su familia no reciban tanto beneficio de su anualidad como el que hubiera resultado de dejarla en el bote.
Las anualidades no pueden pasarse a sus seres queridos en un testamento, aunque por una prima, la mayoría de los proveedores de anualidades incluirán un cónyuge en su trato para que continúen recibiendo parte o la totalidad de los ingresos incluso si usted falleciera.
El otro riesgo es que los ingresos de jubilación que obtiene dependen de las tasas de anualidad en el momento de comprar la anualidad. Las tasas de anualidad se ven afectadas por las tasas de interés y los rendimientos de la deuda pública, y las tasas que se ofrecen pueden subir y bajar al mismo tiempo. Esto es importante cuando compra la anualidad, ya que la tasa de la anualidad es el porcentaje de un bote que un proveedor está dispuesto a pagar, efectivamente a través de un ingreso anual, de por vida.
Por ejemplo, si tiene un bote de £ 500,000 y se le ofrece una tasa de anualidad del 5%, podría usar su bote para comprar £ 25,000 garantizados (antes de impuestos) de por vida con una anualidad. También puede ser elegible para una anualidad mejorada, ya que las tasas de anualidad también se ven afectadas por una variedad de factores personales, incluida la mala salud.
Entrar en reducción, también conocida como reducción de acceso flexible
Drawdown significa mantener su bote invertido y luego retirar un ingreso para financiar su vida en la jubilación. Esta es una opción más flexible que comprar una anualidad, pero también es más riesgosa, porque significa dejar su fondo de pensión no utilizado expuesto a los mercados de inversión. Eso pone en riesgo su cantidad de capital, a diferencia de los ingresos por anualidades, que están garantizados de por vida.
También puede tomar el 25% de su marihuana libre de impuestos. El dinero que saca en retiro se grava a su tasa marginal después de haber tomado su suma global libre de impuestos del 25%. Tenga en cuenta que también puede realizar retiros irregulares en retiro de acceso flexible, pero el monto total estará sujeto a impuestos.
El mayor riesgo de depender de retirar fondos de un fondo de pensión invertido es la posibilidad de que sobreviva sus ahorros. A esto se le llama riesgo de longevidad. Las investigaciones han demostrado que las personas tienden a subestimar cuánto tiempo vivirán, lo que significa que pueden quedarse sin dinero más adelante en la vida, habiendo sobreestimado cuánto pueden sacar cada año.
Si sus retiros de su bote exceden los retornos de inversión de los fondos restantes en su bote, el tamaño de su bote se reducirá. Si puede sacar solo de los retornos que genera su bote, durará más.
Por otro lado, un beneficio potencial obvio de la reducción es que puede tomar tanto o tan poco de su dinero como desee. No está sujeto a tasas de anualidad cuando llega el momento de jubilarse. También podría acceder a más de su bote en caso de una emergencia, aunque sacar demasiado podría ponerlo en una categoría impositiva más alta y agotar el valor de su fondo.
Un beneficio adicional es que su marihuana no muere con usted, le pertenece y puede pasarse a sus seres queridos en su testamento.
Retirar sumas globales
También puede optar por retirar sumas globales irregulares cuando las necesite y dejar el resto invertido, con lo que la industria llama una suma global de pensiones de fondo no cristalizado, o UFPLS. Aún obtiene la misma proporción de efectivo libre de impuestos que obtiene con las otras opciones, pero no puede reclamar el monto total de una vez. Cada vez que tome un UFPLS, una cuarta parte del monto que retire estará libre de impuestos, y el resto estará sujeto a su tasa marginal.
Entonces, la principal diferencia entre la reducción de Flexiaccess y un UFPLS es que con el primero obtienes tu suma global libre de impuestos del 25% de una sola vez y luego pagas impuestos sobre cualquier otro retiro, mientras que con el segundo no tomas tu pago único inicial. suma pero solo paga impuestos sobre el 75% de los retiros posteriores.
Tomar un UFPLS lo expone a muchos de los mismos riesgos que enfrentaría con una reducción de acceso flexible, aunque dejar esa suma global del 25% invertida podría posiblemente reducir las posibilidades de quedarse sin dinero más adelante. Los beneficios clave son que su bote potencialmente se mantiene más grande y sus retiros son más baratos, dependiendo de la cantidad del bote que tome por adelantado.
Toma todo
Puede cobrar todo su bote si lo desea. Obtendrá su suma global libre de impuestos del 25% y pagará impuestos sobre el resto, pero tendrá el efectivo para hacer lo que quiera.
Desde que entró en vigor la libertad de pensión, muchas personas con botes más pequeños han elegido esta opción, potencialmente porque es más probable que las personas puedan cobrar un bote más pequeño (hasta tres botes por valor de £ 10,000 o menos) sin tener que pagar un bote más alto. tasa de impuesto. Aquellos con macetas más grandes pueden pagar más impuestos en relación con otras opciones si lo toman todo de una vez.
Si toma todo el bote en efectivo y lo deja en una cuenta de ahorros a bajo interés, estará intercambiando el riesgo de inversión con el riesgo de inflación. Si mantiene la cantidad total en efectivo, no se verá afectado directamente por las caídas del mercado de valores, pero existe una gran posibilidad de que la inflación supere cualquier interés que obtenga. Si, en cambio, reinvierte su dinero, los rendimientos que obtenga podrían superar la inflación, pero asumirá un riesgo de inversión.
La línea de fondo
Antes de tomar una decisión, considere todas sus opciones detenidamente: una decisión importante como esta no debe apresurarse. De hecho, si alguien lo presiona para que tome una decisión rápida, podría ser una señal de una estafa. Considere la posibilidad de recibir asesoramiento financiero y, finalmente, nunca escuche ofertas inesperadas, por muy buenas que parezcan.
Para obtener más información sobre los tipos de estafas que atrapan a las personas y para evitar convertirse en víctimas, consulte la página ScamSmart de la FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Contacto
La Autoridad de Conducta Financiera: www.fca.org.uk
El Servicio de Asesoramiento en Pensiones: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensión Wise: www.pensionwise.gov.uk
Servicio de asesoramiento monetario: www.moneyadviceservice.org.uk
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