Innovative Finance Isas: lo que necesita saber sobre las IFI
El nuevo IFI Isas le permitirá proteger los ahorros mantenidos en cuentas de préstamos entre pares del impuesto sobre la renta
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En el presupuesto de la semana pasada, George Osborne anunció que a partir del próximo mes de abril habrá una nueva incorporación a la familia Isa: Innovative Finance Isas (IFI).
¿Qué es?
El IFI es un nuevo tipo de Isa que puede utilizar para proteger sus ahorros del recaudador de impuestos. La diferencia con una IFI es que puede realizar inversiones de igual a igual (P2P). Esto significa que a partir del 6 de abril de 2016 no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero que gane con la inversión P2P, si tiene esas cuentas dentro de una IFI.
¿Qué es la inversión entre pares?
La inversión P2P implica depositar sus ahorros en una empresa como Zopa, Ratesetter o Funding Circle, que prestará su dinero a particulares y pequeñas empresas. La idea detrás de esto es eliminar al intermediario, los bancos, y los costos asociados para que la gente pueda pedir prestado a tasas más bajas. La buena noticia para los ahorradores es que obtienen una tasa de interés mucho más alta.
La inversión P2P ha experimentado un auge desde su lanzamiento en el Reino Unido hace diez años, y esto se refleja en la decisión del gobierno de incluirla en Isas.
¿Por qué debería importarme?
Si desea un rendimiento decente de sus ahorros y está preparado para asumir un poco más de riesgo, definitivamente debería considerar invertir en empresas P2P. En la actualidad, es posible obtener un rendimiento de más del 5 por ciento en cinco años tanto con Ratesetter como con Zopa. En contraste, la mejor tasa de cinco años con una cuenta de ahorros tradicional es del 3,1 por ciento o del 2,5 por ciento para una Isa.
Ese rendimiento del 5 por ciento se reduce al 4 por ciento después de impuestos para los contribuyentes con tasa básica y al 3 por ciento para los contribuyentes con tasas más altas. Pero, a partir del próximo año, podría obtener retornos libres de impuestos que son el doble de lo que obtiene en el mercado de ahorro tradicional.
'Este es un cambio de juego para millones de británicos que han sufrido malos rendimientos desde la crisis financiera', dice Giles Andrews, director ejecutivo de Zopa.
¿Cuáles son los riesgos?
Si bien la inversión P2P ofrece mejores rendimientos que las cuentas de ahorro tradicionales, eso se debe a que está asumiendo un riesgo un poco mayor.
'Los consumidores no deben invertir los ahorros de toda su vida sin comprender exactamente cómo se utilizará su dinero', dice Hannah Maundrell, editora en jefe de Money.co.uk .
Su dinero se está prestando a individuos o pequeñas empresas, y existe la posibilidad de que esos prestatarios no paguen sus préstamos. Zopa y Ratesetter han creado fondos para compensar a los inversores por los incumplimientos y, hasta la fecha, han podido cubrir cualquier pérdida, pero no hay garantía de que puedan hacerlo si una proporción de préstamos mucho más alta de lo esperado saliera mal.
Otro problema es que el dinero depositado en una empresa P2P no está cubierto por el Plan de compensación de servicios financieros. Esto significa que si la empresa quiebra, podría perder todo su efectivo.
Qué sigue ?
Por el momento, lo único que podrá poner en una IFI cuando se lance el próximo año son inversiones P2P. Pero eso podría cambiar. Osborne también anunció en el Presupuesto que habría una 'consulta pública sobre si ampliar la lista de inversiones elegibles de Isa para incluir títulos de deuda y capital ofrecido a través de una plataforma de financiación colectiva'.
Después de realizar cambios importantes en la forma en que funcionan las pensiones en el Reino Unido, parece que Osborne ahora está centrando su atención en cómo ahorramos fuera de la planificación de la jubilación.
